» » » Прописные истины и ценные советы

версия для печати

Прописные истины и ценные советы

Известный финансист Джордж Сорос утверждал, что и профессионалы попадают иногда «в замкнутый круг ошибочных привычек». Поэтому, всем нам необходимо вспоминать время от времени простые истины, по крайней мере, пробовать смотреть на старые аксиомы в новом свете. Многие из тех, кто когда-то считал банковский вклад чрезвычайно простым финансовым инструментом, на собственном опыте убедились, что для максимального успеха требуется знать много тонкостей и деталей. В этой статье обобщен личный опыт российских вкладчиков «со стажем», а также приведены практические примеры и комментарии специалистов по некоторым неочевидным темам.

Итак, 37 невредных советов:

1. В зависимости от тематики проблем, за защитой своих интересов или онлайн-консультацией банковским клиентам можно обращаться в следующие официальные организации: Центральный банк РФ, Агентство по страхованию вкладов, Финпотребсоюз, Роспотребнадзор, финансовый омбудсмен при Ассоциации Российских Банков.

2. Пользуясь кредитными рейтингами банков, помните, что их оценивают национальные и международные рейтинговые агентства. Оценочные методики различаются друг от друга, поэтому результаты порой не совпадают. Из самых известных на отечественном финансовом рынке сейчас работает 5 российских РА и «большая тройка» международных.

3. Для точного расчета дохода от банковского вклада учитывайте и расходы на его содержание. Например, транспортные расходы на поездку при открытии и закрытии депозита; комиссия за банковский перевод при безналичном пополнении счета из другого банка; плата за выпуск и годовое обслуживание пластиковой карты, открытой специально к вкладу; комиссия за снятие наличных через сторонний банкомат; плата за конвертацию валюты.

4. В банке вам предложат открыть дополнительные счета физлиц: «текущий» или «до востребования», не отказывайтесь от этой удобной возможности, счета могут пригодиться. Как правило, российские банки (в отличие от тех же швейцарских) устанавливают нулевую комиссию за их ведение и открытие. Различия в том, что с «текущего» возможен безналичный банковский перевод в пользу третьих лиц, т.е. не только на свое собственное имя как в режиме «до востребования». Счет, привязанный к банковской карте, тоже называется «текущим».

5. На рынке встречаются вклады с очень высокими процентными ставками, сведения о которых не публикуются на официальном сайте банка. Но подробности все же можно узнать по телефону колл-центра или на информационном стенде при личном посещении офиса.

6. Если вы активно пользуетесь электронным кошельком, Интернет — или мобильным — банкингом, не пренебрегайте платными антивирусными программами. Тысячи вредоносных хакерских программ бродят по Интернету в поисках «плохо лежащих» денег. Новые вирусы появляются ежедневно. Даже крупные банки почти каждый день сталкиваются с последствиями хакерских атак на свои базы. Для эффективной защиты от виртуальных карманников меры безопасности должны приниматься не только банками, но и их клиентами.

7. Некоторые вкладчики используют банковские сейфовые ячейки, как альтернативу банковским вкладам и хранению «под матрасом». Правда, здесь клиенту уже самому приходится платить, а не ждать от банка прибыли. Зато при ликвидации банка содержимое ячейки возвращается полностью, независимо от содержания и суммы. Цена услуги зависит от размера ячейки, срока и региона.

8. Если вкладчик решил не только сохранить, но и нарастить капитал за счет высоких процентов, то избежать риска потери при неожиданном банкротстве поможет соблюдение следующих правил: в рамках одного банка держать максимальный остаток на всех счетах не более застрахованной государством суммы, периодически снимая доходные проценты (банкоматы всем в помощь); дробить большую сумму на несколько, соблюдая лимит госстраховки и открывая другие вклады, например, на близких родственников (если не хочется нести деньги в другой банк).

9. Кстати, директор одного из департаментов СК «АльфаСтрахование» утверждает, что серьезные страховые компании не занимаются коммерческим страхованием банковских вкладов вне зависимости от суммы депозитов. Альтернатива государственной ССВ не запрещена Законом, но ее реализация на практике будет очень дорого стоить для клиента банка, либо будет крайне убыточной для самой СК. Поэтому относитесь к подобным рыночным предложениям с большой осторожностью. Например, особо ими любят хвалиться МФО, предлагая страховку от никому неизвестных СК. Как правило, юридическое обоснование их договоров добровольного страхования инвестиций весьма сомнительно, не факт, что клиент сможет получить такую страховку даже через суд. Поэтому единственные гарантии со 100%-й надежностью — это страховка государственного Агентства по страхованию вкладов, хоть сумма здесь и ограничена.

10. Не надо пренебрегать такими прописными истинами, как изучение договора вклада, что называется, «от корки до корки». Причем, не со слов банковского служащего, а самостоятельно. Это касается, в том числе, и «публичной оферты». Например, из условий комплексного обслуживания «Вклада» одного из банков становится ясно, что это не депозитный продукт, а всего лишь текущий счет. Поэтому банк оставляет за собой право менять условия работы счета (начисление процентов на остаток, срок и т.д.) без предварительного согласования с клиентами, в чем и был ими замечен неоднократно.

11. Замечали ли вы, что разные онлайн-калькуляторы вкладов не всегда одинаково рассчитывают доход? Дело в том, что в каждом банке установлен свой срок для начисления и выплаты процентов. Это может случиться в последний или в первый день календарного месяца, месячный срок может начинаться и на следующий день после взноса, а за годовой срок могут приниматься 365 или 366 дней.

12. Также могут отличаться и методики начисления дохода (формула простых и сложных процентов), что приводит к разнице математического результата. Впрочем, вкладчику важнее знать, что один и тот же вклад можно просчитать по номинальной и эффективной ставке. Зачастую в рекламных целях банки используют значение именно эффективной ставки, которая всегда выше, т.к. учитывает капитализацию и срок. Но для сравнения доходности продуктов в разных банках лучше использовать номинальное значение, которое исчисляется в средневзвешенных годовых процентах, как рекомендует ЦБ. Например, вложив 30 тыс. руб. по номинальной ставке 12% годовых, инвестор получит денежный доход в 12 993 руб. через 1100 дней. Эффективная ставка именно для этого срока равна 14,41% годовых при условии ежемесячной капитализации процентов.

13. Помните, что ежемесячная капитализация дает бóльший доход, чем ежеквартальная или ежегодная.

14. Капитализацию могут заменить дополнительные взносы. Например, сняв ежемесячную ренту, эти же деньги сразу внесите на вклад, что удобнее всего сделать через Интернет-банкинг. Зато в случае острой необходимости в деньгах можно потратить начисленный процентный доход без частичного расхода «тела» вклада.

15. Если нет уверенности, что деньги не понадобятся до срока окончания депозита, используйте вклады с «лестничными» ставками, в которых весь договор разбивается на несколько периодов-лесенок. При досрочном закрытии таких часто уже начисленные проценты сохраняются заполный срок прошедшего периода, а занеполный— выплачивается ставка вклада «до востребования». Например, в первые 365 дней начисляется прибыль 12,1% (т.е. полный период равен 1 году), в следующий год — 11,5%, а в самый последний — 10%. Кстати, номинальная (т.е. средневзвешенная) ставка здесь равна 11,2% годовых за весь срок.

16. Ищите также вклады с льготным досрочным расторжением.

17. Есть вклады, где конечную дату можно зафиксировать самостоятельно, выбрав удобный срок «под себя» с точностью до дня.

18. Перед оформлением крупного кредита можно какое-то время копить деньги на вкладе в банке-кредиторе.
Во-первых, вкладчикам положена пониженная ссудная ставка как клиентам с хорошей кредитоспособностью.
Во-вторых, ипотека или автокредит предполагают первоначальный взнос из собственных средств, и чем он больше, тем ниже ставка кредита.
В-третьих, сразу после получения займа, возможно, вам понадобится только его часть, поэтому кредитные средства вполне могут заработать для вас депозитные проценты за месяц или пусть даже за несколько дней.
В-четвертых, депозит вполне может стать имущественным залогом по кредиту.
В-пятых, вкладчикам зачастую предоставляются кредитные карты на льготных условиях.

19. Не сердитесь, если банк запросил документы об источнике происхождения ваших денег. И наши, и зарубежные банки обязаны следовать Закону о борьбе с легализацией преступных доходов, что в интересах самих же вкладчиков. В перечень документов для предоставления в банк входят: справки о зарплате, дивидендах, налоговые декларации о предпринимательском доходе, договоры купли-продажи, дарения и т.п. Подойдут также пояснительные записки в простой письменной форме.

20. Если вы уже решили присоединиться к программе страхования жизни и здоровья, то поищите банк, оформляющий комплексный продукт «страховка + вклад». Депозитные проценты в таких превышают обычные на 1–3 п.п. Чаще всего их предлагают банки из числа «с зарубежным капиталом»: Нордеа-Банк, Райффайзенбанк, Ситибанк, ЮниКредит Банк и т.п.

21. Еще один комплексный продукт «вклад + инвестиционный доход» подойдет тем, кто давно хотел поиграть на котировках акций, ПИФов и других ценных бумаг. Причем, за клиента на бирже будут работать профессионалы. Вкладчику же остается роль пассивного инвестора. Депозит в составе комплексного продукта зачастую тоже имеет повышенную ставку.

22. Вклад в подарок — прекрасная идея к любому празднику. Спрашивайте в банках депозиты «в пользу третьих лиц». Существует даже такая их разновидность, как специальный «детский» вклад, воспользоваться средствами с которого сможет ваш ребенок, например, в день совершеннолетия.

23. Не все вкладчики выбирают банк за его высокие рейтинги или проценты. Многие предпочитают ходить в самый удобный банк. Удобство зачастую определяется не только близостью, но и другими стандартами: скоростью обслуживания, вежливостью персонала, отсутствием очередей в зале, высокой квалификацией менеджеров, наличием обширной сети банкоматов в объединенной расчетной сети ОРС и т.п.

24. Кстати, про банковские карты. Знаете ли вы, что можно заказать карту с индивидуальным дизайном? Стоимость выпуска таких ненамного дороже обычных. А если хотите сэкономить, выбирайте самые простые карты с бесплатным обслуживанием. Помните, что бесплатным оно будет, скорее всего, только в течение действия договора вклада.

25. Дополнительная функция cash back пополнит кошелек вкладчика еще на несколько рублей. Причем, есть карты, где владельцу возвращается небольшой процент (0,5%–1%) от суммы безналичных покупок. А есть другие доходные карты, где проценты начисляются уже на остаток на счете (ежедневно или раз в месяц). Есть и такие, которые совмещают в себе одновременно доходные функции и льготный период кредитования.

26. Выгоды от дистанционного доступа к банковскому вкладу (Интернет, мобильный телефон, банкомат): банки часто устанавливают доходность «гаджетных» вкладов выше обычных «офисных» на 0,2%–1,5%; клиент экономит не только время на открытие и пополнение, но и денежные затраты на поездку до банка; не все вклады можно открыть дистанционно, зато приходно-расходные операции именно по вкладам доступны почти во всех виртуальных сервисах.

27. Заявкой на вклад через сайт банка или звонком в его колл-центр нынче никого не удивишь. Но не каждый банк присылает своего представителя на территорию вкладчика для открытия депозита. Обратите внимание на подобные сервисы.

28. Этот же банк славится своими бонусными программами специально для вкладчиков: пополняя вклад, клиент зарабатывает бонусные рубли, а их в свою очередь можно поменять на вполне реальные литры бензина. Другие банки тоже периодически проводят не менее полезные промо-акции для членов «клуба» своих друзей.

29. Зачастую вкладчикам, уже имеющим действующий или недавно закрытый депозит, предлагают открыть в этом же банке новый вклад с увеличенной на 0,2%–2% ставкой. Если в банке есть подобная программа лояльности, для начала можно завести самый простенький депозит на небольшую сумму, чтобы через пару месяцев открыть другой, уже с повышенной доходностью.

30. В тарифных планах некоторых банков существуют вполне выгодные вклады, верхний предел которых ограничен максимальной суммой, например, в 1 млн. руб. Но никто не запрещает заключить сразу несколько таких договоров.

31. Обратите внимание и на другие ограничения по срокам и суммам в приходных и расходных операциях. Например, так: «Прием дополнительных взносов начинается через 3 месяца со дня действия договора, и прекращается за 30 календарных дней до окончания срока». Или так: «Сумма вклада с учетом дополнительных взносов не должна превышать установленную максимальную сумму вклада». А может быть и так: «При частичном снятии минимальный неснижаемый остаток равен первоначальной сумме вклада».

32. Встречаются и такие вклады, где установлен минимальный лимит суммы для его пополнения наличными деньгами, но для безналичных приходных операций ограничения полностью отсутствуют.

33. Условия договора могут предусматривать увеличение процентной ставки по вкладу, если в результате дополнительных взносов сумма депозита значительно выросла.

34. Самым состоятельным вкладчикам полезно подключиться к программе привилегий private banking, которая предоставляет для всех членов семьи клиента высококлассный финансовый сервис, далеко выходящий за рамки классических банковских услуг.

35. Знаете ли вы, что встречаются вклады, где ставка для 5-летних вкладов ниже, чем для 2-летних? Вопреки довольно распространенному правилу — чем дольше срок, тем выше процент.

36. Для кого-то удобным станет вклад-конструктор. Например, где предусмотрена возможность самостоятельно подбирать дополнительные опции к депозиту. Т.е. каждая выбранная опция увеличивает или уменьшает базовый процент.

37. Есть банки, которые компенсируют часть расходов при переводе денег из другой кредитной организации. Например, банк ТКС возвращает до 1,5% от «чужой» комиссии за безналичный перевод на свой депозит.

* *

«Быть информированным означает иметь много денег»,— говорил в прошлом веке известный французский экономист Жак Аттали, первый руководитель Европейского Банка Реконструкции и Развития. А самый простой способ повысить свою финансовую грамотность — больше читать.

Если заметили в тексте опечатку, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter