Что делать, если у вашего банка проблемы?

Если банк оказался вдруг…

Знаете ли вы, что за 10 лет работы российской системы страхования вкладов уже полмиллиона вкладчиков получили страховое возмещение в АСВ и еще два миллиона пока не воспользовались своим правом? Поэтому, если любимый банк не оправдал вашего доверия, не нужно паниковать. В России работает одна из самых эффективных ССВ в мире, что неоднократно признавали специалисты Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), объединяющей более 70 стран мира. Правда, обратная сторона эффективности — небольшая сумма госгарантий, несопоставимая с 250 тыс. долларов в США и 100 тыс. евро в европейских странах.

Для начала наметьте себе подробный план необходимых действий, в чем вам помогут советы этой главы. Во многом она написана на основе опыта бывалых вкладчиков, неоднократно прошедших процедуру банкротства. Рекомендации АСВ здесь тоже учтены. Обратите внимание на достаточно редкую информацию о том, чего точно не нужно делать и, наоборот, что следует предпринять, если в вашем банке осложнения только-только начались.

Конечно, люди по-разному узнают о проблемах банка, бывшего еще совсем недавно родным и любимым. Большинство пострадавших впервые слышат о неприятностях через прессу уже после отзыва лицензии. Для других «момент истины» наступает еще позже — при получении от АСВ уведомления. Кто-то еще до пиковых событий лично сталкивается с отказом банка выдать средства с депозита. У кого-то сначала «зависают» платежи и переводы. Есть и такие, кто легко поддается панике, поэтому бежит в кассу банка забирать свои «кровные», поверив уличным слухам.

В отличие от журналистов, представители ЦБ в таких случаях намеренно не высказывают своего мнения публично, не делают прогнозов и оценок заранее, соблюдая главный принцип — не навредить, никого не ввести в заблуждение. Во-первых, нечестные на руку банкиры могут быстро вывести деньги вкладчиков за пределы банка при малейшем подозрении на негативную реакцию властей. Во-вторых, ситуация может разрешиться и вполне благополучно для всех сторон, на что всегда есть надежда. А паника вкладчиков только усугубит обстановку, не способствуя её улучшению.

Тем, кто лично столкнулся с кризисом невозврата (еще до сообщения ЦБ об отзыве лицензии у банка), первое, что эксперты советуют предпринять — написать жалобу в Банк России, благо для этого можно использовать его Интернет-сайт (с отправлением копии в банк-нарушитель). Здесь онлайн-обращения рассматриваются в том же порядке, что и бумажные. Причем, от ЦБ реакция будет быстрее и эффективнее, чем от заявлений в Роспотребнадзор. Или, например, когда вкладчикам Новокузнецкого Муниципального банка перестали возвращать вклады в конце декабря 2013 года, они обратились не только в ЦБ, но параллельно и в следственные органы. В результате, уже в начале января 2014 банк лишился лицензии, а против руководства возбуждено уголовное дело.

Чем больше жалоб получит ЦБ на одну и ту же ситуацию, тем быстрее она разрешится. Во-первых, сам ЦБ при накоплении достаточного количества негатива отправляет в банк для проверки комиссию. Из возможных последствий — отзыв у кредитной организации лицензии на ведение банковской деятельности. Другая мера — механизм санации, т.е. смена собственников, вливание недостающего капитала для спасения, введение в состав акционеров представителей от государства. Во-вторых, сам проблемный банк может «войти  в положение» и оперативно удовлетворить письменное требование клиента (в истории кризисов всякое бывало).

Специалисты рекомендуют соблюдать, что называется, разумный срок. Согласно Правилам (Положение ЦБ 383-П) распоряжение клиента должно выполняться не позднее следующего рабочего дня. Из-за выходных это может продлиться до 3 календарных дней. Поэтому не стоит торопиться с жалобой в первый же день, если вам отказались выдать вклад, или перевод не ушел из банка, или банкомат сильно ограничил выдачу денег. К тому же, можно попытаться обратиться в другое отделение банка, где в кассе окажется достаточно наличности.

Если проблемы приняли в кредитной организации массовый характер и «скандальные» очереди из обиженных вкладчиков уже становятся очевидными и каждодневными, то можно попробовать записаться на выдачу наличных денег, оставив соответствующее заявление в офисе. Кстати, такая мера практикуется при получении очень крупной суммы и во вполне обычной, не кризисной ситуации. Никакой банк не держит мешки с купюрами в своих сейфах, его основные денежные активы хранятся на корсчете в Центробанке, откуда поступают в кассу тоже по предварительной заявке.

ЦБ на страже

Даже острый кризис и нехватка ликвидности может закончиться для банка не отзывом лицензии, а процедурой санации. Для вкладчика это будет лучшим вариантом, поскольку ни копейки из его вклада не пропадет. Банк будет продолжать работать, но уже с новыми акционерами, и, возможно, под другим брендом. Например, в США такой механизм применяется гораздо активнее, чем у нас. Поэтому там почти нет банкротств, хотя количество кредитных организаций за последнюю четверть века сократилось примерно на треть. Однако, если проблемы банка носят криминальный характер, то вряд ли найдутся желающие реанимировать этот бизнес.

Вероятно, в скором будущем Банк России получит право назначать санацию и после лишения банка лицензии, такие поправки Минфин уже подготовил для внесения в Закон. Предполагается, что мера позволит во время острого кризиса сократить число криминальных злоупотреблений со стороны владельцев и топ-менеджеров.

Дальше, после лишения права на ведение банковской деятельности назначается комиссия из числа чиновников ЦБ, которые решают, насколько глубоки финансовые трудности, помогут ли тут спасательные мероприятия. Выявляются активы, которые можно вернуть или продать, словом, превратить в реальные деньги. Эти мероприятия очень важны для тех вкладчиков, чьи суммы депозитов превышают страховку ССВ, или чьи счета вообще не попадают под действия госгарантий, поскольку у людей появляется надежда на возврат потерянного.

Момент отзыва лицензии является сигналом вкладчикам, что уже через 2 недели они могут обращаться за возвратом гарантийной суммы. Календарь конкретных мероприятий публикуется на сайте АСВ и в прессе. Следующим шагом, возможно (но не обязательно), станет признание финансовой организации банкротом.

Что делать, если банк лишился лицензии

Если общая сумма застрахованных средств не превышала 1400 тыс. руб., то банковские клиенты могут не волноваться при любом развитии событий. Свои деньги они получат полностью, довольно быстро и без лишней суеты.

Пострадавшие владельцы счетов, на которых хранилось больше этой суммы, а также владельцы того, что вообще  не страхуется государством, становятся в первую, вторую и третью очередь кредиторов при банкротстве. Им остается надеяться на получение своей доли только после распродажи имущества лопнувшего банка и возврата долгов его заемщиками. Правда, происходит это не сразу и, зачастую, не в полном объеме. Поскольку денег на всех может не хватить, то Закон устанавливает последовательность выплат через очереди.
Краткий перечень того, что совсем не страхуется в ССВ:

• обезличенные металлические счета,
• инвестиционные средства,
• счета и сберегательные сертификаты на предъявителя,
• платежи, зависшие в переводах «без открытия счета»,
• счета юридических лиц,
• средства вт.н. «электронных кошельках», например, на предоплаченных картах, если они не имеют номера счета.

Между прочим, с 01.01.2014 расчетные счета Индивидуальных Предпринимателей попадают под действие системы страхования вкладов также как счета физических лиц. Владельцам же счетов юридических лиц (коммерческих и некоммерческих организаций) следует гораздо внимательней, чем частникам, относиться к выбору банка для своей основной деятельности. Ведь их средства совсем не страхуются в ССВ. Корпоративные клиенты ждут результатов конкурсного производства как кредиторы третьей очереди.

В истории знаковых событий последних лет частные вкладчики, как кредиторы первой очереди, смогли возвратить лишь 5%–30% своих средств из проблемных банков. Впрочем, были редкие случаи и с 70% возвратом. А, например, бывшим клиентам Витас Банка (криминальное банкротство летом 2012) пока вернули даже менее 2% от суммы его активов. Против акционеров возбуждено несколько уголовных дел, перспективы которых весьма туманны. Оказалось, что в этом деле замешаны, в т.ч. и австрийские банкиры, и подставные оффшорные конторы, которые получали от Витас Банка фиктивные ссуды, квалифицированные как «заранее невозвратные».

Похожая ситуация и с бизнесом ликвидированного в ноябре 2013 года Мастер-Банка. Предварительная оценка его «живых» активов в первые дни после упразднения говорила о возможном сохранении примерно 60%. Но реальная доля может оказаться гораздо меньше, о чем станет известно к концу процедуры конкурсного производства. Поиском пропавших денег занимаются сотрудники МВД, ФСБ и Интерпола.

Все по порядку

Согласно нормативам, ЦБ принимает решение (об отзыве лицензии или спасении банка) спустя 14 дней с момента начала проверки по неисполненным клиентским обязательствам.
Дальше порядок первоочередных мероприятий ЦБ и АСВ такой:

1. В день отзыва лицензии в проблемный банк приходит комиссия АСВ, которая составляет реестр потерпевших и рассчитывает суммы для возмещения.

2. В течение первых 7 дней публикуется список банков-агентов, через которые будет проходить выплата, оговаривается порядок и адреса ближайших мест для обращений бывших клиентов.

3. В конце 14-дневного срока назначается дата начала выплат страховки вкладчикам.

4. Выплаты длятся 2 года.

5. В течение 1-го месяца каждому пострадавшему направляется индивидуальное письменное уведомление от АСВ.

6. В течение 6 месяцев ЦБ решает, нужно ли заявлять в арбитражный суд об инициировании процедуры банкротства. Банкротство необходимо, если оказалось, что полученных активов банка недостаточно для удовлетворения требований всех кредиторов (в т.ч. вкладчиков).

7. По закону банкротство должно длиться до 1,5 лет, но на практике затягивается на несколько лет из-за выявленных криминальных обстоятельств.

Т.е. уже через 2 недели вкладчик может вернуть свой застрахованный вклад, обратившись в банк-агент.
Там же заполняется заявление для АСВ:

• на возмещение застрахованной суммы,
• на несогласие с суммой выплаты,
• на право требования суммы, превышающей страховку.

В банке-агенте достаточно предъявить паспорт. Договор вклада в обычной ситуации не нужен. Процедура настолько упрощена, что обращаться непосредственно в АСВ, по большей части, нет необходимости.
Вся информация размещается:

• на сайте АСВ,
• вывешивается на входе проблемного банка
• и стендах банка-агента,
• печатается в прессе.

Также работает «горячий» телефон колл-центра АСВ, оперативно рассматриваются онлайн-обращения.

Через год после начала выплат список адресов банков-агентов несколько сокращается. Лица, не успевшие забрать деньги в течение первых 2-х лет, должны обратиться уже в офисы АСВ за дальнейшими инструкциями.

С полученными страховыми выплатами пострадавший вкладчик на выбор может поступить следующим образом:

• забрать их наличными,
• сделать тут же безналичный перевод на свой счет в любой другой банк,
• заключить с банком-агентом договор вклада/счета, оставив деньги здесь хотя бы на время, если пожелает. Банк-агент обычно выполняет требование гражданина сразу же, но по закону может отсрочить выплату на 1–3 дня.

Помимо заполнения бланка заявления непосредственно в банке-агенте, вкладчик может отправить документы в АСВ почтой.
Потребуется:

• предварительно скачать бланк на сайте АСВ,
• указать номер действующего банковского счета для получения денег безналом или реквизиты для получения почтового перевода.
• вложить в конверт копию паспорта,
• заверить у нотариуса свою подпись на заявлении.

Обычно АСВ делит реестр вкладчиков между несколькими банками-агентами по алфавиту (по начальной букве фамилии клиента). Так же учитывается разветвленность филиальной сети агента, его близость к основной массе пострадавших лиц. Чаще всего в число банков-агентов попадают Сбербанк и ВТБ 24.

Тем людям, кто может немного подождать с получением страховки, АСВ не советует обращаться за выплатой в первые дни и даже недели, когда во время наплыва вкладчиков образуются огромные очереди. Помните, что по Закону у всех есть 2 года для возврата средств. Этот срок может быть и увеличен, если имеется уважительная причина.

Сама процедура конкурсного производства при банкротстве длится обычно 1,5–2 года, в течение которых вкладчику можно подать заявление конкурсному управляющему (им часто назначается представитель от АСВ) на право требования суммы:

• превышающей страховку по вкладу,
• вообще не вошедшей в систему страхования вкладов.

У вкладчиков могут возникнуть разногласия с расчетами АСВ. Нужно учесть, что банкиры-мошенники иногда практикуют намеренную порчу информационной базы, как это произошло весной 2012 в банке «Холдинг-Кредит». Тогда в СМИ появились сообщения о том, что сервер банка с электронной базой данных сначала залили конденсатом, а потом и вовсе разбили вдребезги. Сотрудникам АСВ пришлось долго восстанавливать истину по бумажным документам.

Поскольку в расчете суммы страховых выплат участвуют начисленные проценты и приходно-расходные операции за весь период действия вклада, несогласные с суммой выплат могут оформить специальное заявление с приложением копий своих документов.

ВНИМАНИЮ ВКЛАДЧИКОВ!

В кризисной ситуации советуем каждому вкладчику ответить себе на пару важных вопросов: превышает ли общая сумма ваших денег в этом банке 1 400 тыс. рублей (застрахованных государством)? нужны ли вам средства именно сейчас и именно наличные? От ответов зависит порядок последующих действий. Итак, что делать, когда банк уже явно задерживает выплаты по вкладам (или переводы со счетов), а об отзыве лицензии еще ничего не известно.