» » » Почему отзывают лицензии у банков

версия для печати

Почему отзывают лицензии у банков

Много вопросов вызывает резкий рост за последние годы количество отозванных лицензий у банков. Посмотрим на статистику отзывов лицензий:

  • 2013 – 32 лицензии
  • 2014 – 84 лицензии
  • 2015 – 92 лицензии
  • 2016, 3 мес. – 26 (т.о. за год может превысить 100 лицензий)

С одной стороны, новостью об очередном банке, который остался без лицензии уже никого не удивишь. С другой стороны, только за 2014-2015 год потеряли свои лицензии 179 кредитных организаций, а это в свою очередь, немалая часть от общего количества банков России. В чем же причина таких действий ЦБ?

Почему ЦБ отзывает лицензии?

Официальная позиция ЦБ РФ — это, конечно, забота о клиентах банка. Однако, на практике не всё так идеально и многие клиенты, как раз «проклинают» ЦБ за подобные действия. Так, например, представьте, что ваша заработная плата перечислялась в банк, который лишили лицензии, или единственный счет компании / ИП находился в этом банке. А если всё это произошло ещё и перед новым годом? А если у предприятия кредиты, а средства для погашения на счёте в уже не работающем банке? Сомнительно, что в такой ситуации клиенты будут рады «защите» ЦБ.

Банк России, помимо реальных, создал множество формальных (административных) оснований для лишения банка права заниматься своей деятельностью. Поговорим о различных основаниях немного подробнее.

Банк перестал выполнять обязательства перед вкладчиками или кредиторами

Фактически такой банк либо полностью остановил операционную деятельность, либо близок к этому, так как не имеет возможности выполнить те или иные обязательства.  Пожалуй, данный пункт единственный, который не вызывает споров. Однако, по итогам 2015 года, такое основание для отзыва было указано только в 19 случаях из 92 (или 20,6%).

Почему банки лишают лицензии: проблемы с капиталом (собственными средствами)

Довольно популярное основание для отзыва, в 2015 году использовалось 35 раз (в 38% случаях).  Здесь существуют 2 разновидности:

  • Полная утрата - 20 случаев
  • Величина капитала опустилась ниже специального норматива – 15 случаев.

Как правило, проблема с капиталом формально открывается при переоценке рисков и формированием резервов при проверке ЦБ.

Само по себе это не говорит о несостоятельности банка. Как уже отмечено выше, в течении 2015 года данное основание использовалось 35 раз. Однако, в этих же случаях только 2 раза было указано нарушение обязательств перед кредиторами или вкладчиками. Т.е. 33 банка, имея капитал ниже нормативного по версии ЦБ, не допускали на момент отзыва лицензии нарушения своих обязательств перед клиентами.
И обратная статистика: в 19 случаях за 2015 год было указано нарушение обязательств (см предыдущий раздел), при этом проблемы с капиталом были отмечены только в 6-ти из них.

Почему ЦБ отзывает лицензии: низкокачественные активы

Так сказать, исходная причина последующих проблем. Т.е. банк рисковал, и вкладывал средства в активы низкого качества, например, выдавал много безнадежных ссуд. Как следствие это должно было повлечь ту самую утрату капитала о которой речь шла выше и проблемы с исполнением своих обязательств.

Поэтому данное основание указано в 44 (47,8%) случаях. Т.к. это первопричина, рассмотрим последствия.
По версии ЦБ, исходя из оснований отзыва данный фактор делится на 2:
- активы низкого качества, но под них создавались резервы (34)
- активы низкого качества без создания необходимых резервов (10)

В релизе ЦБ, обычно звучит так: «Высокорискованная кредитная политика, связанная с размещением денежных средств в низкокачественные активы.»

Справка о резервах: Согласно законодательству, банк обязан создавать резервы по ссудам, на случай их обесценения или невыплат по ним. Они перечисляются на специальные счета. Сумма резерва зависит качества ссуды и делится на 5 категорий по нормативам ЦБ РФ. На 5-ю категорию, например, формируется 100% в виде резерва, на 4-ю 51-100%.

Пример. Банк выдает кредит, который по нормативам соответствует 5-й категории. Сумма кредита 1 млн. руб. Банк отдает 1 млн. заемщику и 1 млн. перечисляет на специальный счет, фактически извлекая из оборота 2 млн. Исходя из логики нормативов, все эти ссуды 100% не вернутся в банк и будут покрыты из резерва. Но у банков есть своя статистика по невозвратам этой категории ссуд, и она может быть меньшее, чем 100 нормативных процентов. Поэтому банки, в нарушение нормативов, могут не отчислять средства в виде резервов, а использовать их в своей деятельности. И вот в момент проверки ЦБ, который находит такие уловки, и происходит доначисление резервов, которые исключаются из деятельности. Если таких доначислений много это может повлечь утрату капитала или снижение его ниже другого норматива ЦБ (о достаточности капитала).

Само вложение в низкокачественные активы не говорит о проблемах в банке. Всё зависит от их количества и последствий, к которым это приведет. Согласно статистике 2015 года, при перечислении оснований для отзыва формулировка с низкокачественными активами использовалась 44 раза. При этом, только в 33 случаях следующий пункт свидетельствовал о проблемах в банке: (проблемы с капиталом или неисполнение обязательств). В остальных 11 случаях данный критерий использовался что называется «до кучи», т.к. основания отзыва были другие.

ЦБ отзывает лицензии у банков: показательный случай

Здесь грех не вспомнить знаковый случай, произошедший с АМТ-банком. ЦБ отозвал лицензию со следующей формулировкой:

"АМТ-банк размещал средства в низкокачественные активы, не создавая адекватные резервы, не исполнял в полном объеме требования неоднократных предписаний Банка России о достоверной оценке своих активов и формировании резервов, скрывая наличие у него оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства". 

Когда же суд рассматривал заявление ЦБ о ликвидации данного банка, выяснилось, что его активы на 4,7 млрд.руб. превышают его обязательства! Т.е. не было и речи о том, что организация обанкротилась. При этом суд, также принял очень логичное решение: ликвидировать банк на основании того, (внимание!) что у него отозвали лицензию!

Т.е. ЦБ отзывает лицензию, якобы, для предупреждения банкротства. Оно не подтверждается и банк ликвидируется потому, что у него отозвали лицензию. Вот такие законы. Данный случай стал показательный и подтвердил, что лицензию можно отозвать благодаря только формальным признакам или чисто административным нарушениям.

Зачем отзывают лицензии у банков: сомнительные операции

Самое популярное основание 47 раз в течении 2015 года. Сюда входят операции по выводу денежных средств за рубеж, транзитные операции, операции по обналичиванию.

Тоже вроде все правильно, но бывают случаи, когда в основании указано, что банк чуть ли не 2 года этим занимался и даже указаны суммы с разбивкой по годам. Отсюда возникает вопрос, а куда смотрел сам ЦБ эти 2 года? По идее если банк такой срок осуществлял незаконные операции, то прежде всего нужно наказать самих контролеров в ЦБ.

Нарушение законодательства о легализации

Основание для отзыва: Федеральный закон «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Закон судя по всему и был создан исключительно для того, чтобы формально отзывать лицензии или наказывать организации. Здесь у ЦБ вообще простор: можно неправильно подать данные, можно подать неполные данные, можно некорректные, можно даже не вовремя. Особо радует формулировка о некачественном предоставлении информации… тут на что хватит фантазии.

Во многих странах объясняют ужесточение контроля борьбой с терроризмом, но доходит до смешного. Пример. Физическое лицо, в рамках приватизации покупает городской объект. Приходит в банк и согласно договору, собирается перевести денежные средства, да ни куда попало, а в УФК (Управление Федерального Казначейства). И тут сотрудник банка на основании ФЗ-115, требует заполнить анкету, предоставить договор, документы и т.д. Получается, согласно законодательства, подозрительным оказывается даже перевод в бюджет, т.к. попадает под нормы контроля этого закона. Вот интересно мы чего-то не знаем или правда бюджет в теории может финансировать террористов?

Поэтому как уже отмечалось, во многих случаях банки могут формально нарушать требования этого закона, при том что никто ничего не финансировал. Однако это прекрасный повод для ЦБ. Такая формулировка также идет дополнительным пунктом в 34 случаях в 2015 году. Также есть показательный случай произошедший в августе 2015 года. Лицензия у банка была отозвана, а в качестве оснований было указано только нарушение правил идентификации клиентов, что нарушило законодательство о легализации. Т.е. по сути отзыв лицензии был формальным.

Прочие

Сюда можно отнести недостоверную отчетность, а также невыполнение различных предписаний. Например, на осуществление отдельных операций. Так две организации агрессивно привлекали вклады, надзорный орган запретил им это делать, они не послушали и лишились лицензии. Даже так бывает.

А что на самом деле?

Банк России и правительство давно высказывают мнение, что у нас слишком много банков. Называют разные цифры, которые бы их устроили. В самом оптимистичном варианте это 200-300 банков. В более жестком и того меньше. Конечно, удобно если останется 50 самых крупных банков, и все они будут так или иначе подконтрольны государству. Не будет особой конкуренции, можно будет даже ввести единые тарифы, разумеется не маленькие.

Другая сторона отзыва лицензий – это коммерческий рынок. Идет перераспределение клиентов, в основном в пользу банков с государственным участием. Распродаются различные активы, в том числе недвижимость. Население всё больше переводит вклады в государственные банки, в которых наблюдается рекорд по приросту вкладов, лидером среди которых является Сбербанк. При этом хочется напомнить, что и в 2016 году продолжается компенсация вкладов, открытых в этом банке до 1991 года. Так что, если будет нужно Сбербанк не спасет ваши вклады.

Знают ли банки почему у них отзывают лицензии?

Согласно пресс релизам Банка России, большинство кредитных организаций успевают вывести огромную часть своих активов еще до лишения их лицензии. А это дело ни одного дня. Создается впечатление что их либо предупреждают, либо они начинают готовится к этому задолго до фактических событий.

Будут ли отзывать лицензии в 2016-м?

Ещё как будут. Начало года показывает, что в количественном выражении 2016 может обогнать прошлый год по отозванным лицензиям. Список банков лишенных лицензии в 2016 году.

Если заметили в тексте опечатку, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter