Сравнивая результаты исследований, проведенных в разные годы среди владельцев банковских вкладов, можно заметить достаточно помолодевший портрет типичного российского вкладчика последнего десятилетия. Если еще в 2006 году большинством депозитов владели люди старше 50-ти, то статистика 2012 года говорит, что 6 лет спустя гораздо охотнее начинали копить уже 45–50-летние. Причем, постепенно увеличивается и доля вкладчиков возрастом до 35 лет.
Отмечено, с возрастом меняются цели, с которыми люди обращаются в банк за услугами. Неизвестно за какую финансовую модель проголосует среднестатистический россиянин в будущем, но сегодня, согласно данным опроса общественного мнения, лишь треть из нас выбирает западноевропейский принцип: «Жить на свои», открывая в банке вклад. А пока уровень доходов в родном отечестве находится на достаточно низком уровне, гораздо больше людей следуют североамериканскому девизу:
Вот как говорят посетители банковских интернет-форумов о выбранной для себя финансовой стратегии: «Я отношусь к людям, для которых очевидна закономерность, что если в ближайшее время ты собираешься совершить крупную покупку, то надо размещать средства в депозитах с высокими ставками. А надежность банка в нашей действительности — смешная вещь. Возьмите в руки калькулятор, кто будет смеяться последним — тот, у кого прибыль 5% или те, у кого 10%–11% при инфляции 6%? Согласен, возможно, это всего лишь частная психология человека, нежелающего хранить деньги под матрасом».
«Пять лет подряд был клиентом десятка банков, выбирал самые высокие проценты, копил таким образом на жилье. Уверен, это крайне простой и самый безопасный метод. Надо лишь соблюдать правило: не более 650 тысяч рублей в одну корзину. Правда, был такой период, когда мне пришлось несколько раз побегать по АСВ. Не только ничего не потерял, даже выиграл. Цены на жилье в нашем регионе выросли меньше, чем я бы переплатил по ипотеке по ставкам пятилетней давности».
«Для сумм в десятки-сотни миллионов есть другие инструменты. Например, подняться на рынке акций, поиграть на курсе. Но для обычного человека из среднего класса лучше депозита пока ничего не придумано».
«Вклад — стратегия доступная всем людям, тем более далеким от мира финансов. Да, здесь начисленные проценты не принесут много прибыли. Но это не способ заработка, а способ сбора нужной суммы. В итоге вкладчик получает свой же первоначальный транш, плюс регулярные пополнения, плюс немного компенсации за инфляцию. Я так копил на жилье».
«Я начинала вкладывать помаленьку лет десять назад. Тем, кто говорит, что за это время мои деньги обесценились больше, чем съела инфляция, скажу, что мне они нужны именно сейчас, когда я, став пенсионеркой, могу позволить себе снимать каждый месяц еще одну пенсию, помимо государственной. Поверьте, те, кто хочет добиться результата, находят возможности. А ленивые и «умники» ищут себе оправдания и причины, чтобы ничего не делать».
Как видно на практике, финансовая дисциплина приносит свои ощутимые плоды. Отметим, что многие люди не преследуют каких-то определенных целей накопить на что-то конкретное. Однако, это не значит, что цель не появится у них завтра. Поэтому сберегательный принцип «на важный момент» тоже занимает свое место в семейной экономике. Обобщая опыт бывалых вкладчиков всех возрастов и социальных категорий, можно назвать основные цели, с которыми они открывают банковский депозит:
Те, кто уже давно определился, в каком месте ставить запятую вофразе «Копить нельзя тратить», знают, как непросто бывает выбрать правильный депозитный инструмент «под себя». Оставим лирикам «Волшебные» и «Сказочные» названия, на которые так щедры банковские рекламисты-выдумщики, вкладчики-материалисты предпочитают оценивать качество продукта по их практической выгоде и удобству использования. Эффективность конечной цели здесь заложена не только в высоких процентах. Поэтому, выбирая, важно соблюдать баланс сразу нескольких условий:
1. Срок. Продолжительность договора напрямую зависит от конечной цели, а не наоборот, как полагают некоторые. Есть вклады короткие (от нескольких дней до 12 месяцев), среднесрочные (от полугода до 2-х лет) и долгосрочные (примерно на 2–5 и даже больше лет). Доходность обычно тем выше, чем длиннее срок, но это правило не всегда срабатывает. Например, в 3-летнем депозите ставка может оказаться выше, чем в 5-летнем. Или в одном банке ставка однолетнего вклада выше на 2%–3%, чем ставка 3-летнего в другом финансовом учреждении. Кстати, есть такие продукты, где срок с точностью до дня можно зафиксировать самостоятельно, например, в диапазоне 30–1095 дней.
2. Опции. Управляющими функциями банковские маркетологи обычно называют возможность делать дополнительные взносы или, наоборот, снимать небольшую часть пока действует вклад. Опции могут быть ограничены суммой и сроком, работать в начале или в конце договора. Хотя чаще всего самые высокие проценты исключают наличие каких-либо функций. Еще одна выгодная опция — льготный процент при полном изъятии вклада до срока. Все больше встречаются вклады, где досрочное расторжение договора не меняет ставку на уровень «до востребования» (в среднем 0,01% годовых), как это принято в большинстве случаев. Льготы «досрочки» не позволят доходности превратиться в ноль, но все же снизят ставку, например, на половину или на треть.
3. Доходность. Бытует такой термин: «зафиксировать ставку». Это значит: в неопределенной ситуации открыть долгосрочный вклад с низкой «стартовой» суммой, но под самые-самые высокие проценты, иногда превышающие средние 23 на 3%–5% и больше, чтобы потом решить, что делать с депозитом дальше.
Например, в 2012 году доходность вкладов заметно «прыгала» то вверх, то вниз. Вот уж, когда аналитики стали сродни ясновидцам. Именно тогда появилось много находчивых граждан, которые специально «охотились» за самыми высокодоходными депозитами. Уже в 2013 году рыночные ставки стали медленно, но верно ползти вниз, зато «зафиксированный» вчера маленький вклад можно было смело увеличить крупным допвзносом сегодня и спокойно пожинать высокую сверхрыночную прибыль весь оставшийся период.
Другой пример. В начале 2009 года, когда некоторые банки подняли годовые ставки до 20%, тоже никто не знал точно, будут ли ставки расти дальше. Уже давно нет таких высоких ставок. Зато есть вкладчики, которые до сих пор получают свои двадцать процентов в долгосрочных вкладах.
4. Банк. Есть мнение, что высокие проценты предлагают только плохие банки, поэтому им нельзя доверять свои деньги. Слава Богу, другие экономисты-практики знают, что надежность банка и доходность вклада не всегда взаимосвязаны. Например, временно повышая ставки, некоторые банки решают локальные задачи своего вполне благополучного бизнеса, привлекая новые средства для его расширения. К тому же, многие вкладчики отмечают, что отношение к простым клиентам в мегабанках зачастую хуже, чем у их коллег помельче. Выбирая банк, можно ориентироваться не только на его строчку в рейтинге или балансовые показатели. Значение имеют даже длина очереди в оперзале, отзывчивость персонала, близость местонахождения офиса или банкомата. Ведь дополнительные транспортные, временные расходы и даже негативные эмоции способны снизить эффективность конечной цели.
5. Дистанционный доступ через Интернет, мобильный телефон или банкомат. Многие банки предлагают такую услугу, но немногие пока реализовали на практике дистанционное управление именно срочным депозитом, а не текущим счетом. Ведь проблема негативных эмоций в офисе или лишних поездок по городским пробкам решается просто. Правда, открыть вклад онлайн это еще пол дела. Не каждым из таких можно управлять через Интернет. Кстати, бесплатная банковская карта, выпускаемая бонусом к депозиту, — это тоже возможность сэкономить время, деньги и нервы. С ней удобно снимать проценты или пополнять счет в близлежащем банкомате 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.
6. Сумма. Бывают вклады, где доходность растет вместе с размером вложений. Впрочем, это правило действует не всегда. Ставки одного продукта могут быть одинаковыми и для сумм в 10 тыс. руб., и для 5 млн. руб. И наоборот, реклама, обещающая 11% годовых, порой оказывается верной лишь для сбережений свыше 5 млн.
7. Выплата процентов. Одни вкладчики предпочитают ежемесячно снимать проценты и тут же их тратить. Назовем их рантье, живущими на рентный доход. Другие делают выбор в пользу капитализации (т.е. прибавления начисленных процентов к «телу» вклада), поэтому свой доход получают нескоро. Если номинальная ставка в том и другом случае одинакова, то эффективная доходность окажется выше именно при капитализации. Например, вложив на 3 года 700 тыс. руб. под 10%, можно заработать в конце депозитного договора с ежемесячной капитализацией на 33 тыс. руб. больше, чем получая ежемесячную ренту при равных прочих условиях. Быть прибыли сейчас или потом? Вот в чем вопрос!
Встречаются депозиты, где капитализации нет, но снятыми процентами можно тут же пополнить счет, что равнозначно. Период начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) тоже влияет на размер дохода, по принципу: чем чаще, тем больше. Хорошо бы ежедневно, да никто таких вкладов не предлагает.
Кстати, между понятием «начисление», «расчет» и «выплата» есть «две большие разницы», как говорят в Одессе. Будьте бдительны, не дайте себя запутать! Обратите внимание на существование нестандартных депозитных продуктов: детских, пенсионных, в пользу 3-го лица, страховых, инвестиционных и т.п. В условиях таких договоров есть свои преимущества. О том, когда они действительно становятся выгодными — читайте на портале http://www.1eb.ru/ .
* * *
В заключение этой главы напомним слова известного английского философа, экономиста и бизнесмена XVII века лорда Френсиса Бэкона (по одной из версий он и был настоящим автором поэм Шекспира):